Colchão de segurança, onde aplicar?

O colchão financeiro é uma parte importante que todo investidor deve ter. Quando você investe dinheiro e há uma emergência, nem sonhe em tirar o seu dinheiro investido. Para isto, é melhor recorrer ao seu colchão de segurança. Já imaginou, você aplica em uma ação, ela está em queda, e você precisa daquele dinheiro..... Teria que tirar a grana na pior hora. Ou mesmo, se tiver aplicado no Tesouro Direto, terá que amargar IR mais alto e ter que vender o título por valores menores do que foi acordado.

Um fator primordial para o colchão de segurança é liquidez. O ideal é a retirada do dinheiro em até 2 dias úteis ou para quem tem cartão de crédito vai depender do fechamento da fatura + o dia do pagamento, geralmente uns 13 dias no mínimo. Minha grande questão é, onde guardar o colchão de segurança. Minhas opções são: Poupança, CDB e Tesouro Direto. (Futuramente avaliarei CDB e compartilharei links sobre)...

Como eu uso o cartão de crédito, vou colocar a simulação de rendimentos a partir de 30 dias, assim, evita-se alguns impostos a mais como a taxação de IOF para o CDB. E também, até hoje não tinha nem dinheiro investido e nem colchão de segurança, espero que não ocorra nenhum desastre até eu formar meu colchão.

A poupança vou me basear no rendimento de 2015 que foi de 7,9448% ano ou 0,66% mês.

O CDB com liquidez diária e pós-fixado ao CDI, segundo o banco Sofisa, está em 1,11 p.m. http://www.sofisadireto.com.br/rentabilidade/

O Tesouro direto, basearemos pelo pós-fixado a taxa Selic de 2015, que está em 14,15 ou 1,18 p.m. O Tesouro direto, tem uns lances doidos de perca do valor quando é pré-fixado e vendido antes do tempo, você pode encontrar mais informações aqui. Por isso da opção pelo pós-fixado.

Vamos aos rendimentos. Com base que, em 6 meses, aportamos R$1000,00 por mês temos:

Mês	Aporte	Total Aporte	Poupança	TD	CDB
1	1000	1000	R$ 1.006,60	R$ 1.011,80	R$ 1.011,10
2	1000	2000	R$ 2.019,84	R$ 2.035,54	R$ 2.033,42
3	1000	3000	R$ 3.039,77	R$ 3.071,36	R$ 3.067,09
4	1000	4000	R$ 4.066,44	R$ 4.119,40	R$ 4.112,24
5	1000	5000	R$ 5.099,88	R$ 5.179,81	R$ 5.168,98
6	1000	6000	R$ 6.140,13	R$ 6.252,73	R$ 6.237,46
7			R$ 6.180,66	R$ 6.326,51	R$ 6.306,70
8			R$ 6.221,45	R$ 6.401,17	R$ 6.376,70
9			R$ 6.262,51	R$ 6.476,70	R$ 6.447,48
10			R$ 6.303,85	R$ 6.553,13	R$ 6.519,05
11			R$ 6.345,45	R$ 6.630,45	R$ 6.591,41
12			R$ 6.387,33	R$ 6.708,69	R$ 6.664,58
13			R$ 6.429,49	R$ 6.787,85	R$ 6.738,55
14			R$ 6.471,92	R$ 6.867,95	R$ 6.813,35
15			R$ 6.514,64	R$ 6.948,99	R$ 6.888,98
16			R$ 6.557,63	R$ 7.030,99	R$ 6.965,45
17			R$ 6.600,91	R$ 7.113,96	R$ 7.042,76
18			R$ 6.644,48	R$ 7.197,90	R$ 7.120,94
19			R$ 6.688,33	R$ 7.282,84	R$ 7.199,98
20			R$ 6.732,48	R$ 7.368,77	R$ 7.279,90
21			R$ 6.776,91	R$ 7.455,73	R$ 7.360,71
22			R$ 6.821,64	R$ 7.543,70	R$ 7.442,41
23			R$ 6.866,66	R$ 7.632,72	R$ 7.525,02
24			R$ 6.911,98	R$ 7.722,78	R$ 7.608,55

Com estes valores conseguiremos fazer simulações...

Vc já se f... no 1° mês ou no 31° dia (30 dias + 1) ...... então precisou resgatar a grana...os rendimentos são: 

Poupança: 6,60

TD: 11,80 - (22,5% IR + 3,00 Taxa Custódia + 0,80 Corretora) = 5,34

CDB: 11,10 - 22,5% IR = 9,85

No 6º mês temos ou +-181 dias:

Poupança: 140,13

TD: 252,73 - (20 % IR + 3,60 Taxa Custódia + 0,80 Corretora) ~= 197,68

CDB: 237,46 - 20% IR = 189.968

No 24º mês temos ou 721 dias:

Poupança: 911,98

TD: 1722,78  - (15 % IR + 7,20 Taxa Custódia + 1,60 Corretora) ~= 1455,54

CDB: 1608,55 - 15%IR = 1367,26

Bom, o que podemos concluir, é que até para colchão de segurança a poupança é uma porcaria..... e como sempre vivi na merda e nunca (sorte) precisei de uma grana na emergência, então podemos contar que, a probabilidade mais concreta é que iremos precisar desta grana após 24 meses. Considerando 24 meses a poupança perde feio........ E se vc é zicado mesmo, e tem certeza que a qualquer hora a vaca vai para o brejo, o CDB já rendeu mais que a poupança em apenas 1 mês....

Então o colchão de segurança, colocarei no TD pós fixado a Selic.......

No Tesouro direto foram consideradas as taxas:
Custódia: 0,30% a.a pelo valor do título

Corretora: 0,08% a.a

É isto e até a próxima.......