Se você tem menos de 50 anos e ainda acredita que vai se aposentar pelo INSS, eu tenho duas notícias para te dar. A primeira é que o Papai Noel não existe. A segunda é que o Coelhinho da Páscoa também é uma farsa, mas pelo menos ele te dá chocolate antes de sumir com o seu dinheiro.
Recentemente parei para analisar o meu extrato do CNIS, aquela folha de papel deprimente que o governo emite para mostrar o quanto você já trabalhou e o quanto eles já morderam da sua carteira. O INSS, que os íntimos chamam carinhosamente de Isso Não Salva Ninguém, funciona com uma lógica matemática fascinante: você trabalha hoje para pagar o sustento de quem já se aposentou. É basicamente o maior, mais antigo e mais legalizado esquema de pirâmide da história da humanidade. Charles Ponzi chora de inveja no caixão.
Fiz as contas com base no meu próprio histórico. Tenho 40 e poucos anos de idade e já contribuí por longos 22 anos. A única maneira para se aposentar hoje é por idade aos 65 anos. Descobri que minha média salarial calculada pelo governo está em R$ 4.195,26. Olhando as regras oficiais, decidi simular dois caminhos possíveis. O resultado é de chorar no banho em posição fetal.
O Teatro das Regras Oficiais do INSS
No primeiro cenário, imagine que eu decida chutar o balde e parar de trabalhar ou de contribuir hoje mesmo, esperando sentado até os 65 anos chegar. Pela regra atual, eu receberia apenas 64% da minha média. Isso significa que o governo me pagaria uma esmola estimada de R$ 2.684,97 por mês.
No segundo cenário, sendo um cidadão exemplar, eu continuo trabalhando e contribuindo por mais 5 anos seguidos. Meu tempo total vai para 28 anos. Com isso, meu percentual de direito sobe para 76% da média. O valor da aposentadoria vai para R$ 3.194,49 por mês.
Reparou na piada? Trabalhar por mais 5 longos anos da minha juventude para entregar mais dinheiro ao Estado me garante um aumento de míseros R$ 509,52 por mês na velhice. É um excelente negócio, mas apenas para o governo.
A Mágica dos Juros Compostos vs A Mágica do Sumiço Estatal
Agora vamos para a parte com suspiros de filme de terror. Se pegássemos cada centavo que fui obrigado a repassar para a previdência estatal desde 2002 e aplicássemos em um investimento privado com juros conservadores de 9% ao ano, eu teria hoje um patrimônio acumulado de R$ 279.314,87.
Se eu parasse de trabalhar hoje e deixasse esse bolo de R$ 279 mil rendendo sozinho a essa mesma taxa de 9% ao ano, aos meus 65 anos eu teria um patrimônio final de R$ 2.027.021,29.
Você leu certo. Mais de 2 milhões de reais na conta.
Se aos 65 anos eu decidisse viver apenas dos rendimentos desse dinheiro, mantendo a aplicação em 9% ao ano, eu teria uma renda mensal estimada de R$ 14.594,55 por mês. Isso tudo sem nunca encostar no meu prêmio principal de 2 milhões de reais, que ficaria intacto.
Compare os dois mundos:
- Pelo INSS, parando hoje, eu ganho R$ 2.684,97 por mês e o governo fica com tudo quando eu morrer.
- Pelo mercado financeiro, parando hoje, eu ganho R$ 14.594,55 por mês e deixo 2 milhões de herança.
Mas o governo, na sua infinita sabedoria e bondade paternal, olha para você e pensa: "Não, o cidadão médio é muito burro para cuidar do próprio dinheiro. Deixa que eu cuido".
Aí eles pegam a sua grana, passam pelo triturador de Brasília, pagam o lagostim dos ministros, financiam obras superfaturadas e, quando você estiver com a coluna travada e sem cartilagem nos joelhos, te devolvem aquela esmola da regra de transição. Se você morrer um dia antes de pedir o benefício, o Estado agradece o patrocínio.
O Plano de Contingência
A verdade nua, crua e levemente deprimente é que a nossa geração foi assaltada à luz do dia. O governo não roubou a sua aposentadoria ontem, ele está roubando um pouquinho todo mês, direto na fonte.
A única saída realista para não passar os últimos dias da vida comendo miojo sabor galinha caipira é aceitar o luto. O INSS morreu. Se você quer ter dignidade na velhice, o seu plano de previdência precisa ser criado por você, bem longe das garras do Palácio do Planalto.
Invista por fora. Compre títulos, ações, fundos, ou até mesmo enterre moedas de ouro no quintal. Qualquer coisa é mais segura do que confiar o seu futuro a um comitê de políticos que gasta mais com o cartão corporativo em um fim de semana do que você vai receber de aposentadoria a vida inteira.
Até o próximo colapso financeiro, e que o mercado esteja com você (porque o governo certamente não está).
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