Colchão de segurança, onde aplicar?

O colchão financeiro é uma parte importante que todo investidor deve ter. Quando você investe dinheiro e há uma emergência, nem sonhe em tirar o seu dinheiro investido. Para isto, é melhor recorrer ao seu colchão de segurança. Já imaginou, você aplica em uma ação, ela está em queda, e você precisa daquele dinheiro..... Teria que tirar a grana na pior hora. Ou mesmo, se tiver aplicado no Tesouro Direto, terá que amargar IR mais alto e ter que vender o título por valores menores do que foi acordado.

Um fator primordial para o colchão de segurança é liquidez. O ideal é a retirada do dinheiro em até 2 dias úteis ou para quem tem cartão de crédito vai depender do fechamento da fatura + o dia do pagamento, geralmente uns 13 dias no mínimo. Minha grande questão é, onde guardar o colchão de segurança. Minhas opções são: Poupança, CDB e Tesouro Direto. (Futuramente avaliarei CDB e compartilharei links sobre)...

Como eu uso o cartão de crédito, vou colocar a simulação de rendimentos a partir de 30 dias, assim, evita-se alguns impostos a mais como a taxação de IOF para o CDB. E também, até hoje não tinha nem dinheiro investido e nem colchão de segurança, espero que não ocorra nenhum desastre até eu formar meu colchão.

A poupança vou me basear no rendimento de 2015 que foi de 7,9448% ano ou 0,66% mês.

O CDB com liquidez diária e pós-fixado ao CDI, segundo o banco Sofisa, está em 1,11 p.m. http://www.sofisadireto.com.br/rentabilidade/

O Tesouro direto, basearemos pelo pós-fixado a taxa Selic de 2015, que está em 14,15 ou 1,18 p.m. O Tesouro direto, tem uns lances doidos de perca do valor quando é pré-fixado e vendido antes do tempo, você pode encontrar mais informações aqui. Por isso da opção pelo pós-fixado.

Vamos aos rendimentos. Com base que, em 6 meses, aportamos R$1000,00 por mês temos:

Mês	Aporte	Total Aporte	Poupança	TD	CDB
1	1000	1000	R$ 1.006,60	R$ 1.011,80	R$ 1.011,10
2	1000	2000	R$ 2.019,84	R$ 2.035,54	R$ 2.033,42
3	1000	3000	R$ 3.039,77	R$ 3.071,36	R$ 3.067,09
4	1000	4000	R$ 4.066,44	R$ 4.119,40	R$ 4.112,24
5	1000	5000	R$ 5.099,88	R$ 5.179,81	R$ 5.168,98
6	1000	6000	R$ 6.140,13	R$ 6.252,73	R$ 6.237,46
7			R$ 6.180,66	R$ 6.326,51	R$ 6.306,70
8			R$ 6.221,45	R$ 6.401,17	R$ 6.376,70
9			R$ 6.262,51	R$ 6.476,70	R$ 6.447,48
10			R$ 6.303,85	R$ 6.553,13	R$ 6.519,05
11			R$ 6.345,45	R$ 6.630,45	R$ 6.591,41
12			R$ 6.387,33	R$ 6.708,69	R$ 6.664,58
13			R$ 6.429,49	R$ 6.787,85	R$ 6.738,55
14			R$ 6.471,92	R$ 6.867,95	R$ 6.813,35
15			R$ 6.514,64	R$ 6.948,99	R$ 6.888,98
16			R$ 6.557,63	R$ 7.030,99	R$ 6.965,45
17			R$ 6.600,91	R$ 7.113,96	R$ 7.042,76
18			R$ 6.644,48	R$ 7.197,90	R$ 7.120,94
19			R$ 6.688,33	R$ 7.282,84	R$ 7.199,98
20			R$ 6.732,48	R$ 7.368,77	R$ 7.279,90
21			R$ 6.776,91	R$ 7.455,73	R$ 7.360,71
22			R$ 6.821,64	R$ 7.543,70	R$ 7.442,41
23			R$ 6.866,66	R$ 7.632,72	R$ 7.525,02
24			R$ 6.911,98	R$ 7.722,78	R$ 7.608,55

Com estes valores conseguiremos fazer simulações...

Vc já se f... no 1° mês ou no 31° dia (30 dias + 1) ...... então precisou resgatar a grana...os rendimentos são: 

Poupança: 6,60

TD: 11,80 - (22,5% IR + 3,00 Taxa Custódia + 0,80 Corretora) = 5,34

CDB: 11,10 - 22,5% IR = 9,85

No 6º mês temos ou +-181 dias:

Poupança: 140,13

TD: 252,73 - (20 % IR + 3,60 Taxa Custódia + 0,80 Corretora) ~= 197,68

CDB: 237,46 - 20% IR = 189.968

No 24º mês temos ou 721 dias:

Poupança: 911,98

TD: 1722,78  - (15 % IR + 7,20 Taxa Custódia + 1,60 Corretora) ~= 1455,54

CDB: 1608,55 - 15%IR = 1367,26

Bom, o que podemos concluir, é que até para colchão de segurança a poupança é uma porcaria..... e como sempre vivi na merda e nunca (sorte) precisei de uma grana na emergência, então podemos contar que, a probabilidade mais concreta é que iremos precisar desta grana após 24 meses. Considerando 24 meses a poupança perde feio........ E se vc é zicado mesmo, e tem certeza que a qualquer hora a vaca vai para o brejo, o CDB já rendeu mais que a poupança em apenas 1 mês....

Então o colchão de segurança, colocarei no TD pós fixado a Selic.......

No Tesouro direto foram consideradas as taxas:
Custódia: 0,30% a.a pelo valor do título

Corretora: 0,08% a.a

É isto e até a próxima.......

A escolha da corretora

Bom, com tudo planejado, agora é hora de colocar o plano em ação. A primeira coisa a fazer é entrar em contato com o gerente do banco abrir uma conta em uma corretora. Incrível, mas há um medo em escolher corretora... parece um bicho que vai roubar seu dinheiro.... Fiquei com medo, confesso...mas uma corretora tem a mesma segurança de um banco..... é auditado e fiscalizado pela CVM......
Engraçado, já dá um cagaço, e a corretora TOV foi liquidada..... e não parece que é tão segura assim..... Voltou meu cagaço, e está tudo uma merda...... É foda morar no Brasil, pessoas de direito não tem chance...... Só bandido se dá bem nesta merda.......

Bom, é difícil escolher, são muitas opções.... Minha estratégia será criar uma conta para renda fixa, e outra para renda variável...... O primeiro passo no plano será aplicar já na renda fixa, então, eu utilizei este link do Viver de Investimento... Fiz outras pesquisa, e acabei abrindo conta na corretora, até que cai neste excelente link: http://www.clubedospoupadores.com/investimentos/como-escolher-corretora.html

Bom, eu recomendo que leia este artigo do clube dos poupadores...... o melhor que já achei...
http://www.clubedospoupadores.com/investimentos/como-escolher-corretora.html

Já escolhi a corretora para renda fixa, mas, com toda esta merda vou dar uma reavaliada, inclusive no balanço da empresa.......


Até a próxima.

Tempo

Bom, como precisamos de R$ 2.030.769,23, aportando R$4000,00 e considerando que iremos aplicar somente no Tesouro direto indexado a inflação, hoje temos o Tesouro IPCA+ 2019 NTNB Princ, com a taxa paga: IPCA + 7,23 a.a, o que dá 0,6025 p.m.
 Sabemos que não seremos assim, tão conservadores, e iremos analisar a melhor aplicação possível. Hoje, 2016, como a renda fixa está divina, pretendo deixar uns 80% investido nesta modalidade, ao longo do tempo, pretendo dividir em 70% renda fixa e 30% renda variável.

Em ações, darei preferência a boas empresas pagadoras de dividendos e selecionarei por análises fundamentalistas. OK, eu ainda não sei direito, preciso estudar mais sobre........

Então, com estes dados em mãos, e fazendo cálculos, chegamos a incríveis.........233 meses...ou 19 anos e 5 meses.... ou só em Maio de 2035...... o que daria a bagatela de R$ 2.039.521,00. Bom, vou conseguir me aposentar na idade esperada ou próxima :-)........

Em breve, post sobre a caminhada para a primeira aplicação e a escolha da corretora.

Valor de aporte mensal

Como vcs viram no post anterior, vou precisar de no mínimo R$ 2.030.769,23 para ter uma aposentadoria tranquila e viajar pelo mundão com a Maria....

O valor a ser guardado no mês está apenas baseado no histórico atual, sem filhos e casado...Este ajuste sofrerá quedas com o passar do tempo, logo vcs saberão o pq.....

Bom, primeiro, eu preciso separar o dinheiro da casa, o que dá um valor estimado de 1700,00 mensal. O que mais fode tudo, é o carro, ele consome 550 mensais. Claro que, o valor de manutenção está baseado no que foi gasto no ano passado. Os itens que mais gastam, tirando mercado...
Automóvel - 550
Manutenção da casa - 250
Plano de saúde - 230
Assinaturas - 160 (sky, internet...)
Animal de estimação - 130,00

O mercado não entra na conta, pois eu e a Maria recebemos Vale Alimentação, e gastamos bem menos do valor somado e esta porcaria fica acumulando.

Tb terá o dinheiro de gastos pessoais, que foi baseado em 1000,00 para cada. Então o valor a ser guardado será de R$ 4.050... arredondamos para R$4000,00....
Este valor de aporte deverá acompanhar a inflação do ano. Então o mínimo esperado de aporte no ano será de R$ 48000,00.

Então é isto......... até a próxima..........

O Plano

Este será um post para falar um pouco como eu pretendo chegar na IF.

O meu real objetivo é se aposentar com 15 salários mínimos atuais sem ter nenhuma dependência com o governo. Para isto, eu preciso de um valor que me renda R$ 13200,00 mensais por mês de proventos + a inflação do mês. Pretendo atingir a IF com pelo menos uns 50 anos.

Vejamos então, o valor necessário para alcançar este rendimento.
Usando os dados atuais do Tesouro Direto indexados ao IPCA, pegando o de vencimento mais curto (Tesouro IPCA+ 2019 NTNB Princ), a taxa paga : IPCA + 7,23 a.a, o que dá 0,6025 p.m. Lembrando que, esta aplicação já assegura a correção automática da inflação. Fazendo um cálculo básico, precisaremos então de R$ 2030769,23 para atingir uma aposentadoria tranquila. Claro, não saberemos se no dia da IF, o Tesouro direto estará tão generoso... Mas, não acho que 0,6 ao mes seja algo impossível, muito pelo contrário, acho totalmente possível. Estou levando tb em consideração de estar casado. Uma vez casado, sempre casado (com a mesma pessoa). Caso esteja solteiro, 10 salários mínimos, acho um bom 'salário'.

Então é isto, até a próxima.......